日前，银行业务中国银保监会连开4张罚单，理财理财对股份有限公司、违规中银理财有限责任公司、被罚比较中国股份有限公司，叫好谨慎及光大理财有限责任公司理财业务中的个人违法违规行为，处以共计1490万元罚款。产品

中国银行保险监督管理委员会行政处罚信息公开表

业内人士分析，选择近年来，银行业务随着理财产品净值化转型加快，理财理财理财产品与金融市场及其他资管产品的违规关联增多，因此，被罚比较对产品流动性和稳健性管理也提出了更高的叫好谨慎要求。

罚单开具后，个人光大理财表示，产品对于监管机构提出的意见和批评高度重视，已逐条制定整改措施，并在现场调查过程中立查立改。除移动办公平台的安全管控正在持续优化整改中外，其他问题均已整改到位，目前，管理的理财产品运作有序、表现平稳。

那么，作为投资者的我们，在购买银行理财产品时又需要注意哪些方面，以帮助自己做出更适合的决定呢？

切勿“上头”！收益永远都与风险成正比

无论购买何种理财产品，收益率始终是最吸引投资者视线的部分——毕竟，谁不想以更低的投入获得更高的回报、美美“躺赚”一笔不菲的被动收入？

然而，所有理财产品的本金和收益都会受到各种风险因素，如：市场风险、信用风险、管理操作风险、不可抗力及意外事件风险等的影响，且自《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称《资产新规》）发布以来，银行理财产品已逐渐全面进入“不保本”阶段。

而今年以来，由于A股市场连续下跌、绝大多数权益类基金也处于亏损状态，包括许多低风险银行理财产品也出现了净值下跌或亏损现象——根据今年3月披露的数据，在全市场28810只银行理财产品中，有1622只产品单位净值在1元以下。其中，16只产品亏损超10%，超3000只产品回报为负。

因此，虽然更高的收益率数字显然更有诱惑力，但与此同时，也意味着更高的风险，投资者在购买银行理财产品时，切忌被单纯的数字冲昏头脑，务必根据自己的风险承受能力，理智购买适合自己的理财产品。

注意！你真的可以接受这么长的投资期限吗？

虽然通常来说，投资期限较长的理财产品收益率高于投资期限较短的产品，但前者对投资者现金流的要求也更高——因为一般说来，有固定投资期限的银行理财产品，是不允许投资者提前赎回份额的。因此，在购买理财产品时，投资者千万不可忽略理财产品的固定投资期限时长，并记得要为自己留出适当数量的备用资金，以免因突发或紧急情况，造成“明明有钱，却无现钱可用”的窘境。

在现金流不甚理想的情况下，投资者可以选择购买投资期限较短、无固定投资期限，或可随取随用的现金管理类产品。

重要！别忽视理财产品的投资范围

事实上，银行理财产品的风险评级与其投资范围息息相关，换言之，投资范围在一定程度上决定了产品的风险评级——

R1（保守型）：现金管理类，或100%投资于固定收益类产品的理财产品；

R2（稳健型）：不低于80%投资于固定收益类产品、不超过20%投资于权益类产品的理财产品；

R3（平衡型）：相较R2，固定收益类产品投资比例减少、权益类产品比例增多的理财产品；

R4（成长型）：偏股票证券型理财产品；

R5（进取型）：股票证券型理财产品。

因此，在进行投资前，建议投资者参阅理财产品的《产品说明书》以确定该产品的投资范围，并判断该投资范围是否符合自己与家庭的投资偏好。

别忘了！务必留意理财产品费用与发行机构

在购买银行理财产品的过程中，会产生一定的费用，如：认购/申购费、赎回费、销售手续费、固定管理费、托管费、超额业绩报酬等（不同银行有不同名称）。

通常来说，前几项费用费率较低，甚至部分产品不收取认购/申购费、赎回费等，但最后一项：超额业绩报酬（若产品到期/期间分红时折算的年化收益率，超过产品业绩比较基准上限，对超过部分按照一定比例提取的费用，例如，一项理财产品的业绩比较基准为4.00%-5.00%，若产品到期/期间分红时，其年化收益率不到5.00%，则不收取这笔费用；但若超过5.00%，超过5.00%的部分则需收取），费率较高——大部分理财产品的超额业绩报酬的计提比例在50%左右，最低在20%-30%，最高可达80%——可以说是理财产品所有费用中最“庞大的”的收费项目。因此，虽然并不是所有的理财产品都包含这笔费用，但仍建议投资者在购买理财产品时阅读《产品说明书》，确认、比较超额业绩报酬等的费率，以便做出更适合的决定。

此外，许多银行理财产品的发行机构如今已不是银行本身，而是其旗下理财子公司，甚至是其他银行的理财子公司。这些理财子公司虽大多有银行背书，但却类似基金公司，是一个独立运作的实体。

由于理财子公司成立的时间不长，其品牌效应往往还取决于背后的银行。随着银行理财产品的不断发展与创新，相信未来会有理财子公司脱颖而出，因此，也建议投资者对此进行关注，为自己寻找更多选择余裕。

（理财周刊）

• ·华安证券：维持阿里巴巴-SW买入评级 目标价153港元
• ·人民日报刊发任理轩文章：道路自信何以更加坚定
• ·制造业有序转移新地标：锂电西南飞 四川如何“筑巢引凤”？
• ·加强金融服务布局 搭建消费场景 银行双线“追风”新能源汽车热
• ·【直击2022年金融街论坛】肖钢：应该加快出台金融稳定法
• ·朔尔茨：非常危险 柏林不给乌克兰坦克
• ·离岸人民币汇率一度跌破7.16，央行上调外汇风险准备金率
• ·道达投资手记：两大因素影响信心 市场离反转不远
• ·年内支付领域最大单笔罚单！百联优力被罚近6500万元，牌照还能否顺利续展？
• ·甲骨文公司董事长和CEO上一财年总薪酬均超1.38亿美元
• ·反向虚标？Apple Watch Ultra潜水能力比标称值更强
• ·你以为是小本生意，其实已犯法！U盘打包卖歌曲涉嫌侵权，绍兴男子被判刑
• ·国际金价跌势收敛，美联储纪要或强化该预期
• ·400亿元！国内特大虚拟货币洗钱案告破 公安已查封3亿涉案资金
• ·一级致癌物槟榔长期热销 多地市场监管部门要求下架
• ·银保监会：上半年21家主要银行为其他各类市场主体减免服务费用1375亿元